Konsolidacja hipoteczna czy gotówkowa?

hipoteka
  • Sharebar

W ofercie niemal każdego banku widnieje oferta kredytu konsolidacyjnego. Jest to szczególny produkt finansowy, służący do spłaty innych zobowiązań kredytowych. Konsolidacja sprawia, że można odzyskać zdolność kredytową i w prosty sposób wyjść ze spirali zadłużenia.

W zależności od potrzeb, oczekiwań, możliwości finansowych i zdolności kredytowej, konsument może skorzystać z kredytu konsolidacyjnego hipotecznego albo z konsolidacji gotówkowej. Choć nazwa obu produktów sprowadza się do jednego – a mianowicie do konsolidacji, to trzeba mieć świadomość tego, że są to dwa, całkiem różne produkty, przyznawane na różnych zasadach. Nie każdy z nich będzie korzystnym rozwiązaniem dla każdego kredytobiorcy. Który więc okaże się tym rozsądnym i pomocnym? Na to pytanie odpowie najlepiej analityk finansowy w banku, w którym klient ewentualnie będzie się starał o kredyt konsolidacyjny, ale warto prześledzić podstawowe informacje i choćby ogólnie zapoznać się z tym, na co można liczyć i z jakich możliwości można skorzystać.

Który z produktów z założenia jest korzystniejszy?

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny, jest tym produktem, który wymaga zabezpieczenia w postaci hipoteki. Jest to cenione rozwiązanie z tego względu, że charakteryzuje się stosunkowo niskim oprocentowaniem. W dodatku kredyt konsolidacyjny tego typu, przyznawany jest zazwyczaj na bardzo długi okres, nawet 30 lat. Oba te aspekty sprowadzają się do tego, że konsument ma szansę spłacać niskie miesięczne raty, które nie nadwerężają jego budżetu domowego. Jest to oczywiście ogromny plus, ale podyktowany bardzo istotnym warunkiem. Chodzi o to, że aby móc z takich udogodnień skorzystać, trzeba posiadać zabezpieczenie w formie hipoteki. Dobrą wiadomością jest to, że nie trzeba mieć swojej nieruchomości, która byłaby stosownym poręczeniem kredytu.

A jak sprawa wygląda, jeśli chodzi o koszty kredytu? Każdy bank inaczej podchodzi do klienta i swoją ofertę przygotowuje na własnych zasadach. Najlepsze kredyty konsolidacyjne w różnych bankach, mogą się znacząco od siebie różnić, nie mniej jednak placówka będzie chciała zaoferować produkt, który zadowoli oby dwie strony, zarówno konsumenta jak i siebie samą. Mówiąc o kosztach przygotowawczych, to mogą wyglądać różnie i będą ustalane przez bank, natomiast jeśli mowa o tym, jak wyglądają ogólne koszty kredytu konsolidacyjnego, w stosunku do kosztów wcześniejszych zobowiązań, przeznaczonych do ich skonsolidowania, to na pewno będą większe. Dlaczego? Odpowiedź jest prosa, chodzi o okres spłaty. Im jest on dłuższy, tym droższy będzie kredyt konsolidacyjny. W konsolidacji w głównej mierze chodzi o to, by spłacać mniejsze raty, które nie stanowią problemu i nie prowadzą do problemów finansowych. Logiczne jest, że każdy by chciał, aby kredyt był tani, ale w przypadku konsolidacji nie jest to możliwe. Mimo, że do czynienia ma się z niskim oprocentowaniem, to mnożąc je przez np. trzydzieści lat, wychodzi spora suma. Często jest tak, że jest ona dużo wyższa, niż wszystkich innych zobowiązań kredytowych przed konsolidacją, spłacanych w normalnym trybie. To po co w takim razie ten kredyt? Po to, by mieć możliwość łatwiejszej spłaty. Jednej względnie niewysokiej raty nie odczuwa się tak drastycznie, jak wiele rat, o różnej wysokości.

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy, jest już stosunkowo innym rozwiązaniem, porównując go do hipotecznego. Z założenia ma gorsze warunki, bo bank nie wymaga tutaj zabezpieczenia w formie hipoteki. Przyznaje się go na o wiele krótszy czas, ma wyższe oprocentowanie. Te aspekty sprowadzają się do tego że raty nie będą już tak niskie, jak w przypadku konsolidacji hipotecznej. Wyliczając wysokość rat obu kredytów, zauważyć można, że różnić będą się znacząco. Logiczne jest, że rata kredytu konsolidacyjnego hipotecznego z trzydziestoletnim okresem spłacania i niskim oprocentowaniem będzie niższa, niż rata konsolidacji gotówkowej. Nie oznacza to jednak, że kredyt konsolidacyjny gotówkowy jest gorszym rozwiązaniem. Na pierwszy rzut oka może to tak wyglądać, ale tylko jeśli uwzględni się wysoką ratę. Patrząc na to z perspektywy czasu, a ten typ konsolidacji przewidziany jest zazwyczaj na okres pięciu lat, to z wyliczeń wyniknie, że konsolidacja gotówkowa będzie o wiele tańsza, niż hipoteczna. I podobnie, jak w konsolidacji hipotecznej, tak i w tej, chodzi o okres spłaty. Im będzie krótszy, tym kredyt konsolidacyjny gotówkowy będzie tańszy

Jaki produkt wybrać?

Wybór konkretnej konsolidacji nie jest łatwy i z pewnością decyzję gruntownie trzeba przemyśleć. Analityk finansowy jest w stanie tutaj wiele zdziałać i dopasować konkretną opcję do sytuacji i możliwości kredytobiorcy. Będzie on w stanie ocenić, jakie rozwiązanie będzie najrozsądniejsze i najkorzystniejsze. Jeśli konsument nie ma problemów ze spłatą rat, a konsolidacja miałaby na celu ułatwić spłatę, mówiąc o aspekcie obsługi jednego kredytu, a nie wielu, w różnych placówkach, to prawdopodobnie korzystniej będzie wybrać konsolidację gotówkową. Wyjdzie to taniej, aniżeli biorąc pod uwagę kredyt konsolidacyjny z zabezpieczeniem hipotecznym. W sytuacji, gdy chodzi o znaczące zwiększenie płynności finansowej, obniżenie rat do minimum, bo istnieje zagrożenie pętlą zadłużenia, to najrozsądniej będzie skorzystać z konsolidacji hipotecznej.

VN:F [1.9.17_1161]
Ocena: 0.0/5 (0 oddanych głosów)

Brak podobnych wpisów.

Komentarze i pingowanie jest obecnie wyłączone.

Komentarze są wyłączone.